Понятие страхового интереса — основополагающее понятие всего страхования. Не будь его, операции по страхованию имущества просто напросто были бы никому не нужны, ведь именно материальный страховой интерес побуждает страховщиков и страхователей заключать друг с другом договора.
Иными словами, страховой интерес это основная предпосылка заключения страхового договора. А простым языком, это объясняется так: возможность получить прибыль от заключения договора страховой компанией и возможность компенсации потери имущества человеком, который заключает этот самый договор.
Если у страхователя, по каким-то причинам, отсутствует страховой интерес, то договор, им заключенный, можно считать недействительным, в соответствии с действующим законом о страховании.
Страховой интерес в имущественном страховании теоретически ничуть не отличается от интереса в страховании жизни. Интерес становится предметом договора, и в разных отраслях страхования это разные предметы, установленные на законодательном уровне:
личное страхование предполагает имущественные интересы, связанные с жизнь, здоровьем, пенсионной обеспеченностью и трудоспособностью граждан;
страхование ответственности предполагает имущественные интересы, связанные с необходимостью компенсировать ущерб, нанесенный третьим лицам, их имуществу или нанесенный ущерб окружающей среде и экологии;
наконец, к имущественному страхованию относятся все виды страхования имущества и предполагает имущественный интерес, который связан с владением и пользованием принадлежащим объекту имуществом.
Естественно, существует ряд интересов, страхование которых недопустимо. К таким интересам, прежде всего, относятся противоправные интересы, идущие в разрез с действующим законом о страховании.
Страховой интерес в имущественном страховании
Естественно, существует конкретное разделение интересов юридических и физических лиц. Это связано с тем, что под интересом юридических лиц понимается интерес собственника, который владеет тем или иным объектом (заводом, предприятием, фирмой).
Сюда же относится интерес получения прибыли от собственности, а также гражданская ответственность за пользование этим имуществом.
Спектр интересов граждан значительно шире. Сюда мы относим:
сохранение жизни, здоровья, трудоспособности;
сохранение имущества и право пользования им.
Итак, носителем страхового интереса мы называем владельца имущества. Именно он подписывает договор страхования имущества с выбранной компанией. Он же решает, какого рода риски необходимо предусмотреть в договоре.
Не секрет, что ряд имущества должен быть застрахован в обязательном порядке. Сюда относится недвижимость, автомобили и другие транспортные средства.
Но можно использовать и добровольное страхование имущества граждан в России. Он будет дублировать основной, обязательный договор, при этом подкрепляя имущественную безопасность.
В имущественном страховании страховой интерес может выступать в следующих формах:
право собственности на объект страхования;
право аренды имущества;
ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.
Каждый из выше перечисленных вариантов относится к сфере имущественного страхования. Здесь интерес страхователя и страховщика всегда ограничен реальной стоимостью страхуемого имущества.
Учитывая этот факт, вы должны понимать, что страховая сумма, которая оговаривается в договоре, просто не может быть больше, чем стоимость самого имущества. Это просто невыгодно самой страховой компании, да и законом такие действия запрещены.
Однако здесь вы можете заключить несколько страховых договоров, правда в разных компаниях страхования, но на одно и то же имущество. Тогда такие действия будут называться двойное страхование рисков.
В этом случае, каждая страховая компания выплачивает при повреждении или потере имущества оговоренную сумму. При этом вы должны понимать, что вам необходимо будет выплачивать взносы каждой страховой компании, а сумма компенсации будет зависеть от той же стоимости имущества.
Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом. Также вам необходимо знать как расторгнуть договор страхования на законных основаниях.
Также установлены следующие запреты на заключение договора:
по договору страхования риска ответственности, за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
при страховании имущества часть страховой суммы, элементарно превышающая реальную стоимость имущества, делает договор недействительным именно в части этого превышения.
Итак, страховой интерес — это основной побудитель рядового гражданина отправиться в ближайшую страховую компанию и там застраховать свою собственность. Страховые компании, в свою очередь, также заинтересованы в подписании такого договора, так как это основной источник их прибыли.
Таким образом, страховой интерес — понятие довольно неоднозначное. Однако, именно интересы учитываются в первую очередь при заключении договора с выбранной компанией.
